小微企業(yè)和三農(nóng)群體，由于無報表、無信評、無抵押的“三無”，導致了高成本、高風險、高利率的“三高”，其融資難、融資貴也是全球性的難題。但是隨著我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展，小微企業(yè)和三農(nóng)群體在產(chǎn)業(yè)升級、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用，迫切需要改善這部分人群的融資環(huán)境。

該如何破解普惠金融“.后一百米”的難題？在日前舉行的“2019普惠金融高峰論壇”上，一種新模式——普惠信貸聚合模式獲得多方認可。在聚合模式中，銀行、保險、互聯(lián)網(wǎng)公司、科技企業(yè)等諸多業(yè)務(wù)參與方，在遵循自身經(jīng)營資質(zhì)要求和機構(gòu)間合作規(guī)范的前提下，發(fā)揮各自在業(yè)務(wù)屬性、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)沉淀、科技研發(fā)、融資渠道等方面的差異化優(yōu)勢，從而提供多元化、價格可承擔、體驗便捷的信貸解決方案。

遭遇傳統(tǒng)信貸與新金融雙重“排斥”

國家金融與發(fā)展實驗室發(fā)布的《普惠信貸聚合模式研究報告》顯示：在傳統(tǒng)金融機構(gòu)面前，小微企業(yè)主、個體工商戶、三農(nóng)、低收入等群體一般難以滿足商業(yè)銀行要求借款人有穩(wěn)定的收入來源或經(jīng)營表現(xiàn)、充分的資產(chǎn)作為抵押物等授信政策的門檻。

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等金融科技的應用，新技術(shù)的應用挖掘了社交、線上消費、支付等軟數(shù)據(jù)“變現(xiàn)價值”，降低了交易成本和信貸服務(wù)門檻。國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛說，隨著這種“互聯(lián)網(wǎng)+”模式把線上用戶的數(shù)據(jù)挖掘得越來越充分，新的金融“排斥”也隨之產(chǎn)生。那些具有合理、真實的融資需求的生產(chǎn)經(jīng)營活動集中在線下，或互聯(lián)網(wǎng)應用能力和移動智能機操作經(jīng)驗不足的小微企業(yè)主、三農(nóng)人群、城鎮(zhèn)低收入群體，如果有價格合理、可負擔的資金為其“造血”，他們完全能夠在償還本息的同時，提升自己的生活和經(jīng)營能力，但卻因觸網(wǎng)概率低，缺乏線上行為痕跡享受不到“互聯(lián)網(wǎng)+”帶來的便利。而且純線上信貸一般額度較小(平均額度約1萬)、期限較短(平均期限不超過1年)，難以符合這部分人群生產(chǎn)經(jīng)營上的用款需求。

整合優(yōu)勢資源重塑信貸服務(wù)

普惠信貸聚合模式是指將優(yōu)勢資源整合，重塑信貸服務(wù)的供給方式。曾剛說，這是將結(jié)構(gòu)復雜的信貸業(yè)務(wù)鏈條拆解，引入在各個細分環(huán)節(jié)具有比較優(yōu)勢的服務(wù)機構(gòu)，通過專業(yè)化分工彌補業(yè)務(wù)短板，促使整個供給體系能夠以商業(yè)可持續(xù)的方式向小微企業(yè)主、農(nóng)戶、城鎮(zhèn)低收入群體等提供產(chǎn)品設(shè)計合理、價格可承擔的普惠信貸服務(wù)，真正意義上化解其融資難題。

中國民生銀行總行個人金融部總經(jīng)理鞠偉宇認為，在聚合模式下，要有兩個或兩個以上的機構(gòu)合作聚合?！爸辽賾ㄆ脚_公司、增信機構(gòu)、數(shù)據(jù)級科技金融公司”。平臺公司包括阿里、騰訊、平安、小米等，它們可為傳統(tǒng)金融機構(gòu)“獲客引流”，并運用其自有數(shù)據(jù)、模型對借款人進行風險評級。增信機構(gòu)則包括保險、擔保公司等，它們能搜集或收取與信用評估相關(guān)的數(shù)據(jù)，并進行數(shù)據(jù)加工，進行風險評估界定；科技金融公司除了發(fā)揮數(shù)據(jù)的功能外，在提高運營效率、降低運營成本方面也能發(fā)揮作用。

截至2018年底，全國銀行業(yè)金融機構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)機構(gòu)覆蓋率達96%，全國人均擁有的銀行賬戶數(shù)為7.2個，銀行卡人均持卡量5.5張。

“銀行考慮到自己的風險偏好，更多用自己低成本的資金來服務(wù)**的小微企業(yè)。相反，非銀行金融機構(gòu)有豐富、準確、快速的渠道在金融科技開發(fā)和應用方面有很多創(chuàng)新。因此，他們服務(wù)的人群和優(yōu)勢不一樣?！逼桨布瘓F旗下普惠金融業(yè)務(wù)群——平安普惠董事長兼CEO趙容奭說，如果雙方能夠各自用自己的優(yōu)勢，有差異化地攜手進入市場，更多原來沒有辦法被服務(wù)的小微企業(yè)和人群就能享受金融服務(wù)，市場總規(guī)模也會隨之擴大。

“在聚合模式下會有多方參與，在開始時，獲客成本和價格可能會高一些，但隨著市場規(guī)模的不斷擴大，越來越多公司的進入，在市場作用下成本分攤，貸款價格會逐漸下降，申請效率也會提高，融資貴、融資慢的問題就可迎刃而解?！壁w容奭說。

平安普惠和銀行、保險合作方等已經(jīng)在探索聚合模式。截至2018年，已累計為超過1000萬借款人提供借款服務(wù)，業(yè)務(wù)覆蓋全國300多個城市。管理余額中，小微企業(yè)業(yè)務(wù)占比達50%。在2019年一季度新增業(yè)務(wù)中，約60%的借款人在通過平安普惠平臺申請借款時，從未從銀行獲得經(jīng)營類或消費類貸款。

國家層面利好持續(xù)釋放

中國銀保監(jiān)會普惠金融部副巡視員李青川說，國務(wù)院常務(wù)會議提出，進一步降低小微企業(yè)融資實際利率的措施，決定開展深化民營和小微企業(yè)金融服務(wù)綜合改革試點，促進創(chuàng)新和實體經(jīng)濟發(fā)展，從國家層面持續(xù)釋放利好?！耙虼?，要凝聚市場主體合力，努力構(gòu)建錯位競爭的普惠金融供給格局，各類銀行保險機構(gòu)和新型機構(gòu)，要在產(chǎn)品供給、服務(wù)體系等方面加強合作，形成相互補充、各具特色的普惠金融服務(wù)供給體系，實現(xiàn)對普惠金融客戶的分層供給。”

據(jù)統(tǒng)計，我國小微企業(yè)貸款量增價降。截止到今年5月末，普惠型小微企業(yè)的貸款余額10.25萬億，比2018年初增長了33.46%，高于各項貸款的增速14.17個百分點。今年前5個月新發(fā)放的普惠型小微企業(yè)的貸款利率是6.89%，比2018年一季度降低了0.92個百分點。

平安集團聯(lián)席CEO陳心穎說，為了解決信貸機構(gòu)和小微企業(yè)等信息不對稱問題。目前，在大灣區(qū)、香港、東南亞都推出了區(qū)塊鏈中小企業(yè)平臺，動態(tài)的把中小企業(yè)信息報表加密做成眾多模型，形成征信報告給金融機構(gòu)，金融機構(gòu)可更準確判斷風險，中小企業(yè)也可更快拿到融資，可降低20%—30%的信貸成本?！拔磥?，科技在中小企業(yè)普惠金融方面，可以發(fā)揮更大的作用?！?

為了紓解三農(nóng)人群的融資難題，2016年開始，平安普惠先后和上海宋慶齡基金會、中國婦女發(fā)展基金會等合作，向農(nóng)村創(chuàng)業(yè)群體提供免息貸款服務(wù)。2018年，還與長期扎根農(nóng)村的農(nóng)擔、農(nóng)委和公益助農(nóng)組織等各地專業(yè)機構(gòu)協(xié)作，推出低息貸款產(chǎn)品等。如中國婦女十二大代表烏仁也曾獲得免息貸款，不僅將鄂溫克民族手工藝品生意越做越大，還帶動全旗70多個貧困戶一起脫貧。

李青川說，打通普惠金融“.后一百米”，應發(fā)揮地方政府的職能作用，強化政策銜接與配合。通過貼息、補貼、獎勵等配套措施，加大普惠金融的扶持力度，引導政府型融資擔保機構(gòu)，降低融資擔保費率，進而降低小微企業(yè)貸款和涉農(nóng)貸款的綜合融資成本。同時加強監(jiān)管，排查和化解擔保、小貸等新型機構(gòu)的風險隱患等。

(責編：史雅喬、劉然)

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